[摘要] 记者近日从多家商业银行了解到，即便这有利于银行收益水平，银行方面却纷纷表示“可行性差”，主要面临房贷合同法律约束、“第二套及以上存量房贷”难以逐笔界定等问题。
（来源：财经日报）记者近日从多家商业银行了解到，即便这有利于银行水平，银行方面却纷纷表示“可行性差”，主要面临房贷合同法律约束、“第二套及以上存量房贷”难以逐笔界定等问题。
上调存量第二套及以上房贷利率至基准利率1.1~1.2倍？
近日有消息称，决策部门曾召集几大国有商业银行个金部人士，商讨上调房价上涨过快地区第二套以上（含二套）存量房贷利率的可能性。如果计划最终成行，第二套及以上存量房贷利率将上调至基准利率1.1~1.2倍，并有可能率先在北京、上海展开试点。
“目前没有听到相关说法，也未接到相关通知，”一家大型国有银行上海分行消费信贷业务部总经理对本报记者表示，“我个人觉得可行性存在较大问题，主要因为房贷合同中的贷款利率下浮或折扣比例是约定好的。”
另一家大型国有银行个金部相关负责人也对本报记者说：“至今没有收到相关政策安排和书面文件。但这样做的操作性非常差，银行单方面动手可能会带来违约风险。”
以一份2007年底签订的《工商银行房屋担保借款合同》为例，其中就规定：“个人住房抵押贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，下浮15%。”同时，合同明确一旦央行贷款基准利率调整，会从下一年度1月1日起按照“调整后的相应期限档次的基准利率和所约定的浮动幅度”确定，并执行新的贷款利率。
这也就意味着，能改变的只是央行同期贷款基准利率，而利率下浮幅度很难做出调整。如果银行方面要对存量房贷利率的下浮比例“动刀”，在合同涉及的法律层面就会遇到障碍。
“几乎没有可能性，”一家股份制银行零售贷款部相关负责人更是对记者直言，“首先，贷款利率下浮比例都在合同中约定好了，银行很难擅自改变。”
“其次，如何界定存量第二套及以上房贷也存在很大问题，”该负责人说道，“从2007年以来，‘二套房’的解释和执行标准一直在发生变化，直到去年才明确了最为严格的界定方法，即所谓的‘认房又认贷’，而银行系统没有对存量房贷予以相关标识，因此不可能逐笔重新界定。第三，就算重新签订房贷合同，毕竟下调利率容易，上调难。”
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